集奥聚合金融事业部总经理吴海斌
大数据已经成为当今时代的主旋律，各行各业都在积极挖掘大数据的价值，金融行业更是如此，大数据可以说为智慧金融的发展插上了腾飞的翅膀。围绕“大数据引导智慧金融”的主题，集奥聚合金融事业部总经理吴海斌先生从授信风险、风险*策、精准营销等方面分析了互联网和大数据对金融的支持。他表示集奥聚合平台致力于从数据能力、数据标签的应用场景等方面助力智慧金融的发展，随着大数据的丰富和开放，金融服务将获得很大的有效性和普惠性。
以下为演讲实录：
吴海斌：谢谢主持人！刚才华夏银行的同事把未来银行长什么样子介绍了一下，河北银行又介绍了未来银行应该怎么走，刚才也讲到了未来银行的发展，我就从数据角度讲一下。在讲之前我先讲一下本人的经历，我是02年正式进入银行界，以前不是银行业的，以前在通用电器做消费金融、做信用卡、个贷，交换到丹麦和韩国做信用卡，见到了国内外不同的场景和不同的发展趋势。回国以后，我又到深发展做信用卡，到渣打银行做数据，所以看来我是在数据和金融这两块结合蛮多的一个人，所以我觉得我对互联网金融和大数据这块还是比较有发言权的。
我个人这样觉得，金融服务将会由于数据的丰富和开放而获得很大的有效性和普惠性。怎么理解这句话呢？我结合几个场景跟大家分享一下。
第一个，就是金融服务的有效性。我是02年第一次回国，我当时办了信用卡，好像是招行，发了22天到我手里，我跟大家分享说不错嘛，一般是一个月以后才拿到，当时这一套核实都是标准动作。之后我办了第二张银行，是14天拿到，已经有很大的进步了，可能是它的流程上做了进步，也可能是某个环节上做了进步。当我今年几个月以前，朋友介绍办张卡，我又办了第五张信用卡，这张卡是五天给我的，我觉得不错，越来越快了，整个效率又提高很多。后来我想，年是不是我可以当天拿到信用卡？我后来跟另外一家信用卡公司的老总聊起这个事的时候，他说这个已经过时了，我现在就可以十秒钟批卡一天给你，我说现在这个技术已经发展到这个地步了，十秒钟批张卡，一天放卡给你，是不是真是流程缩减做到的？
在座的有没有银行背景的，我可以说一下一般的审批步骤。首先你申请之后把件拿过来，现在很多银行拿的还是纸质件，后台还有信息录入，花几分钟录入进去，然后验证一下这个信息是否准确。怎么验证呢？匹配你填的名字是不是一致，电话号码是不是准确，身份证是不是够位数，这样又得三五分钟。还有信用查询、其他金融机构看一看这个信用怎么样，很快又得几分钟，然后再排除一些，比如说这个人贷过款，有坏账，排除掉了。风险评分，打一个分数，这个人是不是够好，留下来。这一块，电话核实，打电话问一下这个电话是你的吗？在哪工作？这块又要花5-30分钟，还有因为电话可能打不到，问问题不太好的情况。最后告诉你结果，发卡又得几天，制卡、发卡、送卡等等，这个流程下来以后，如果真的走一遍的话，一小时算快了，而且当天发卡很难做到，除非你的机器当天定制化去做。有些银行是这么做的。
我们想想，刚才这个一小时的流程，我们怎么样能够让它变成几秒钟完成？大家看看这个表格，如果申请过信用卡的都知道，要填基本信息，名字、电话号码、身份证等等，所有信息都要填进去。这就有一个问题了，如果看一遍的话，效率是个问题。通过流程改造可以改造出来吗？改造不了，一定要通过数据帮助你。
看一看你的名字和你的手机号码是不是真实的，你这个查得出来吗？查不出来，你打电话问他说这是你的号码吗？他当然说是了，你发个短信给他验证一下，当然是了，我拿我太太的手机，我收到短信也可以回复你。名字和身份证的匹配很重要，银行一定要查。单位电话一定要核实，为什么大家这么强调电话号码的事情？因为坏账出来以后，找不到人就是因为电话号码不准确，或者他关机，所以电话号码对银行非常重要，一定要查。但如果说一个个核查的话又没有及时性，所以一定要通过数据帮助你解决这些问题，一定要拿到合适的数据源，通过系统对接，这些信息匹配下来的话几秒钟就实现了。所以这个几秒钟解决了你一个小时做不完而且做不了的事情，所以为什么数据能够帮助你提高效率和精确性。这是一个场景。
第二个场景，这是银行近期经常见到的一个场景，这个人我给他放卡，特别是在互联网申请产品的时候，信贷包括信用卡。他刚刚毕业一年多的时间，比如说快递行业，他的收入可能不是走卡，是现金收入，从来没有贷过款，整个收入也相对不是特别高，可能就是两三千块钱。这种情况下，在银行里面按照现在的条款是不可能批给你的，首先没有能力查这个人的信息，现金收入没有流水，如果干快递的话，过两天就走了，不稳定，刚毕业没什么积蓄，银行不可能放款。新生代的农民工、刚刚毕业的大学生想贷款的话，包括拿信用卡是比较不容易的，如果按照常规的银行思维是这样的。
从大数据的角度怎么看这个人呢？他是不是有一个比较稳定的电话拨通记录，每个月多少电话费，50块钱、块钱，做一个分析。上不上网，都看什么。我举一个例子，这个人经常参加网络教育，刚毕业，想培训一下，经常看新闻、看小说，看看电影，经常参加一些周边小的旅游，经常报名参加志愿者活动，经常参加软件开发方面的交流。从这个角度来看，虽然收入低，但是信用是比较好的。你一个月块钱，你贷块钱的卡没什么问题，是不是信用稳定，我看比较稳定，过去5个月经常打电话，没有什么变化，收入不错，还有爱心，经常参加志愿者活动，兴趣广泛，健康向上，看看书、看看电影，很正常。这么正常的一个人，我给块钱、00块钱，我不觉得有什么问题。但是这个从银行的角度来说，要敢于突破，这些人群是我们经常说的叫小白人群，他没有记录的，我们在人行查不到记录，在银行贷款的时候，往往是通过相对相关的人行记录来看的，如果他有什么记录行为觉得不错，我放给他，如果没有记录的话，银行信息基本为零。如果你提供的信息是假的，他就不敢放给你，他如果不查不知道真假，像这种信息他根本不知道，没法判断，所以就拒掉，因为银行的大方向还是以安全为主，所以这些人就放掉了。但如果说我们给他这种信息在里面的话，银行可以考虑一下我网上申请信用卡如果10%、20%的手续，80%的人走掉了，这些信息是不是帮助把这80%里面再留下来30%呢？这样的话，你的效率就有了极大的提升。这是目前在互联网做消费信贷信用卡很典型的例子。
第三，我们银行现在看的客户数据可以说是片面的，我每次想做很多东西，但是我发现这个客户在我银行里就是一张借记卡，没别的东西，对我来说，这个人就一百块钱活存，还好，他有两年定期，其他地方是空白，这个人对我银行来说是什么价值呢？我会定义他是低价客户，交易不活跃，对我银行的收入来说，是比较好的，所以我可以定位他是低价客户。
通过大数据角度来看的话，他经常