小微企业遭遇艰难期
银行发力“流水线模式”贷款
近一个月以来，关于金融扶持小微企业的*策紧锣密鼓地出台。银联信最新研究报告《中国中小企业金融服务跟踪报告》显示，商业银行为此纷纷发力，借助于“工厂化运营”、“流水线模式”降低小微贷款成本。
小微企业销售下降、利润减少
5月26日，银监会发布的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》宣布，民营企业参与城市商业银行风险处置的，持股比例可适当放宽至20%以上；通过并购重组方式参与农村信用社和农村商业银行风险处置的，允许单个企业及其关联方阶段性持股比例超过20%。6月4日，央行、银监会、财*部发布《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》，鼓励金融机构选择符合条件的国家重大基础设施项目贷款、涉农贷款、中小企业贷款等多元化信贷资产作为基础资产开展信贷资产证券化。
这些*策密集出台的原因之一，是目前小微企业普遍遭遇“艰难期”，银联信分析师钟加勇表示，调查问卷分析显示，2012年前5月小微企业销售在基本持平的基础上略有下降，销售减少者多于增长者。其中，小微企业销售基本持平的占32.7%，销售减少10%—30%的比例为26.7%，销售状况明显向减少方向倾斜。约一半企业的利润处于5%-9%范围内，仅有不到20%的企业有10%以上利润率，利润率很低、不盈利、亏损的企业所占比例加起来已经超过30%。
“由于发达经济体需求的减少，人民币对美元、欧元等主要贸易货币不同程度的升值以及小微企业对客户黏性较低，这些都直接影响着订单的数量。”钟加勇说，从企业订单数量上看，约三分之一企业持有订单与2011年基本持平，约40%的企业有增长，将近30%企业有所减少。另外，出口订单短期化现象明显，主要是原材料价格大幅波动和人民币汇率升值预期的不稳定，增加了企业接长单、大单的风险。
工厂化运营降低成本
目前，以股份制银行、城商行为首的一批中小型金融机构纷纷发力，借助于“工厂化运营”、“流水线模式”降低小微贷款成本。经过2012年上半年的市场化运作，发现盈利空间并不比大企业低。
银联信总经理符文忠说，所谓工厂化运营就是像工厂的流水线一样，一个环节扣一个环节一直下去。这样一种流水线的作业模式从开始到一端一端的往下发展，一环扣一环，一个转交一个，这样的效率才会非常高；流水线作业不仅仅解决效率问题，更多解决了用人成本的问题。
招行相关负责人表示，要想大规模做业务，必须解决运营成本高的问题，建立一种工厂化流水线的作业模式，采取集中化的审批、放款等模式，可以最大限度降低运营成本。“当然，我们也简化了一些调查的资料和模板，让一个客户经理有更高的产能。通过这些创新改进，我们目前的流程越来越顺畅了，效率越来越高，而且员工的产能也越来越高。”
民生银行（600016）董事长董文标则表示，分行不转型，做小微金融服务纯属胡扯。当前该行已经完成了顶层设计，但分行转型仍未到位，做小微金融服务必须逐步完成底层设计，改变客户基础不牢固的缺失。根据董文标的设想，分行经过3-5年的转型，专心做批量化小商户金融服务，目标是服务120-150万小商户，小微贷款中50%-60%为信用贷款，40%为互保联保贷款。在董文标看来，分行最终要走专业化道路，抛弃原有的小工业作坊式散单。
融资走向络化、在线化
除了“流水线模式”，中小企业市场融资形式也逐步向络化、在线化方向发展，互联新模式对小微企业贷款产生深远影响。尤其值得关注的一点是，云计算理念的提出是一次强大的助推剂，对于定量化精准营销中小企业集群起到莫大的帮助。
钟加勇说，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。可以给出任何资金需求者的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。就在六月份，民生银行刚刚成功携手XTools（沃力森）启动了“企贷通”产品，XTools系统将成为链接民生银行和中小企业的一个桥梁，企业申请并授权民生银行，民生银行相关审核人员通过客户使用的XTools系统可以查看申请企业的相关运营状况数据。当然并不是企业的全部数据，仅限于合同回款、产品库存和财务流水数据。银行根据上述数据进行分析、评级、确定贷款额度或增加贷款额度，从而通过XTools系统使企业和银行间建立一个透明、牢固的信任关系。